퇴직연금 디폴트옵션 상품종류, 중요성, 수익률 – 삼성생명 이벤트(9월) 소개

퇴직연금의 적립금을 효과적으로 운용하려면 디폴트옵션을 활용해보세요. DC나 IRP 가입자들을 위한 디폴트옵션은 바쁜 일상으로 적립금 운용이 어려운 경우, 미리 지정한 상품으로 금융회사가 자동 운용해주는 서비스입니다. 본인의 위험성향을 고려하여 디폴트옵션 상품을 선택하고, 만기 도래 후에도 운용지시가 없는 경우에도 자동 운용됩니다.

퇴직연금 디폴트옵션

 

또한 디폴트옵션의 본격 시행으로 원리금보장상품 자동재예치 제도는 폐지되었습니다. 가입자는 언제든 디폴트옵션 상품을 다른 상품으로 변경할 수 있으며, 디폴트옵션 공시 수익률을 비교하여 더 나은 상품을 선택할 수 있습니다. 디폴트옵션을 통해 더 나은 퇴직연금 적립금을 만들어보세요.

 

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퇴직연금 디폴트옵션이란?




 

2023년 7월부터 시작되는 퇴직연금 디폴트 옵션은 가입자의 투자 선택을 강화하고 안정적인 퇴직금을 보장합니다. 퇴직금의 중요성은 과소평가될 수 없으며, 디폴트 옵션은 투자 상품을 선택하지 않는 근로자들을 위해 고안되었습니다. 선택하지 않으면 자동으로 미리 선택한 상품에 투자됩니다. 특정 금융기관 상품을 선택하지 않았을 경우 주의가 필요하며, 올바른 상품 선택으로 인플레이션 대비와 수익을 기대할 수 있습니다. 디폴트 옵션은 은퇴 후 재정적 안정을 위한 중요한 도구입니다.

 

디폴트옵션 최근동향

요즘, 확정기여형(DC) 퇴직연금과 개인형퇴직연금(IRP)에 대한 디폴트옵션(사전지정운용제도)이 많은 관심을 받고 있습니다. 2023년 6월말을 기준으로 디폴트옵션 상품 적립금은 총 1조1018억원(DC 3006억원, IRP 8012억원)에 이르며, 판매되고 있는 상품들의 6개월 평균 수익률은 5.6%까지 상승한 것으로 나타났습니다.

DC형 퇴직연금과 개인형퇴직연금(IRP) 가입자들은 퇴직연금사업자로부터 대부분 디폴트옵션 지정에 대한 권유를 받았을 것입니다. 이미 디폴트옵션을 선택한 경우도 있겠지만, 아직 선택하지 않은 가입자들도 많을 것입니다. 디폴트옵션 지정의 필요성과 이를 통해 어떻게 퇴직연금을 효과적으로 관리할 수 있는지 살펴보겠습니다.

디폴트옵션은 마치 초기 설정된 기본값처럼 작용합니다. 이는 퇴직연금 자산을 방치하지 않고, 미리 설정된 운용방법을 통해 지속적으로 관리하고자 하는 방법입니다. 금융회사인 퇴직연금사업자는 장기적으로 적합한 상품군을 제공하며, 가입자는 이 중 하나를 사전에 선택해두면 만기까지 운용지시를 하지 않아도 해당 상품으로 자동운용됩니다.

디폴트옵션을 선택한 가입자들의 경우, 만기까지 4주간 아무런 운용지시를 하지 않는다면 퇴직연금사업자는 2주 후부터 디폴트옵션 상품으로 운용되는 것을 알리게 됩니다. 그럼에도 불구하고 가입자가 2주 이후에도 운용지시를 하지 않으면 디폴트옵션이 적용됩니다. 디폴트옵션 상품으로 운용되기까지 최대 6주간의 기간이 소요되며, 이 기간 동안 방치된 자금은 대기성 자금으로 활용됩니다. 이로써 디폴트옵션을 지정했다고 해서 금융상품의 만기 관리를 소홀히 해서는 안 됩니다.

 

퇴직연금 디폴트옵션의 중요성

 

중요성

퇴직연금은 중요한 자산이므로 몇 년마다 투자 상태를 확인하고 관심을 기울이는 것이 좋습니다. 디폴트 옵션을 통해 적절한 선택을 하여 퇴직 후 안정된 재정 상태를 유지하시길 바랍니다.

퇴직연금 가입자 중 많은 사람들이 퇴직연금을 관리하지 않는 현실 때문에, 디폴트 옵션은 자동으로 투자를 이어나가는 편리한 방법을 제공하는데요.

또한 디폴트옵션을 선택하더라도, 지속적인 관리가 필요합니다. 이를 통해 퇴직연금 계좌의 운용 상태를 점검하며, 수익률이나 자산배분 현황을 확인해야 합니다. 운용지시를 소홀히 한 경우 물론 확인이 필요하지만, 지속적으로 운용을 지시해왔더라도 자산의 수익률과 배분을 다시 검토하는 것이 중요합니다. 자산의 수익률이 목표에 부합하는지, 자산의 배분이 본인의 운용 성향과 계획에 맞는지 등을 고려해야 합니다.

 

운영방법

퇴직연금 디폴트옵션의 운용 방식은 조금 독특합니다. 가입자가 특정 상품의 만기가 다가올 경우에도, 4주 동안 동일한 상품에 대한 변경을 하지 않으면, 가입자가 이미 사전에 설정한 디폴트옵션으로 자동으로 운용됩니다. 이 절차는 현대 사회에서 바쁜 삶을 사는 사람들에게 실질적인 편의를 제공할 수 있는 선택입니다.

디폴트옵션 상품은 퇴직연금사업자 별로 다양한 유형이 제공됩니다. 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험 등 다양한 위험등급과 원리금보장상품, 펀드 등의 유형이 포함됩니다. 각 상품의 특성과 위험 등급, 수익률, 자산배분 등을 고려하여 선택하는 것이 중요합니다. 또한 자산배분 전략을 효과적으로 실행하는 데 도움을 주기 위해 디폴트옵션을 선택할 수 있습니다. 운용목표와 성향에 맞는 상품을 선택하고, 자동으로 자산배분을 변경하거나 위험을 관리하는데 활용할 수 있습니다.

 

근로복지공단 퇴직연금 현황조회

 

퇴직연금의 종류




 

확정기여(DC) 퇴직연금: 개인이 직접 운용

확정기여(DC) 퇴직연금은 회사가 근로자의 연봉의 1/12 이상을 연금 시스템 계좌에 납입하며, 개인이 직접 투자 전략을 설정하는 방식입니다. 이 형태에서 개인은 최소 반기마다 1회 이상 상품을 전환할 수 있는데요. 관리 정보를 자주 제공하며 선택의 자유를 보장하기 위해 보장형 상품이 의무적으로 포함합니다.

확정급여형(DB) 퇴직연금: 회사에서 운용 및 보장

확정급여형(DB) 퇴직연금은 회사가 평균 임금과 근로 시간을 고려하여 관리하고 보장하는 형태입니다. 회사는 매년 최소 기준금 이상을 적립하고 운용하며, 개인은 미리 확정된 퇴직급여를 일시금 또는 연금으로 받을 수 있습니다. 주로 원금과 이자를 보장하는 방식으로 운용되며, 재직 중에는 인출할 수 없습니다.

개인형 퇴직연금(IRP): 세금 감면 혜택

개인형 퇴직연금(IRP)은 퇴직급여를 하나의 계좌에 모을 수 있는 형태로, 세금 감면 혜택을 제공합니다. 55세 이후 연금 선택 시 낮은 세율이 적용되며, 최대 900만 원까지 세금 감면이 가능합니다. 종합소득세 신고와 연말정산 시에도 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

디폴트옵션 상품종류

 

퇴직연금 디폴트옵션에는 다양한 상품 종류가 제공되며, 각각의 옵션은 개인의 퇴직 시기, 투자 성향, 위험 허용도 등을 고려하여 선택할 수 있습니다. 아래는 주요 퇴직연금 디폴트옵션 상품 5가지에 대한 상세히 설명해 드릴께요.

구분 운용방법
TDF (타겟데이트펀드) 타겟 데이트 펀드는 은퇴나 목표 시점에 맞추어 위험이 낮은 자산의 비중을 늘리는 전략을 사용합니다. 시간이 지남에 따라 위험 자산을 안정 자산으로 이동시키면서 투자자의 위험을 관리하는 방식의 펀드입니다.
BF(밸런스드펀드) 다양한 자산에 분산 투자하고 시장 변동성을 조정하여 수익성과 안정성을 균형 있게 추구하는 전략을 사용합니다.
SVF(스테이블밸류펀드) 단기 금융 상품에 투자하여 안정적인 수익을 목표로 하며, 상대적으로 위험이 낮은 선택지입니다.
SOC펀드(사회간접자본펀드) 국가와 지방자치단체의 사회기반시설 사업에 투자하여 안정적인 수익을 추구하면서 지역 사회에 기여하는 전략을 사용합니다.
원리금보장형 상품 투자 원금이 보장되며 안정적인 수익을 목표로 하는 상품으로, 위험을 최소화하고 싶은 사람에게 적합합니다.

 

타겟 데이트 펀드 (TDF) – 초고위험

타겟 데이트 펀드는 은퇴나 목표 시점에 맞추어 위험이 낮은 자산의 비중을 늘리는 전략을 사용합니다. 시간이 지남에 따라 위험 자산을 안정 자산으로 이동시키면서 투자자의 위험을 관리하는 방식의 펀드입니다.

밸런스 펀드 (BF) – 고위험

다양한 자산에 분산 투자하고 시장 변동성을 조정하여 수익성과 안정성을 균형 있게 추구하는 전략을 사용합니다.

단기금융펀드 (SVF) – 중위험

단기 금융 상품에 투자하여 안정적인 수익을 목표로 하며, 상대적으로 위험이 낮은 선택지입니다.

사회기반시설펀드 (SOC) – 저위험

국가와 지방자치단체의 사회기반시설 사업에 투자하여 안정적인 수익을 추구하면서 지역 사회에 기여하는 전략을 사용합니다.

원리금보장형 상품 – 초저위험

투자 원금이 보장되며 안정적인 수익을 목표로 하는 상품으로, 위험을 최소화하고 싶은 사람에게 적합합니다.

특히, TDF(Target Date Fund)는 디폴트옵션 상품 중 인기를 끌고 있는데요. 그 이유는 개인의 예상 은퇴 시점에 맞추어 포트폴리오를 조절하여 투자를 운용하는데, 시간이 지남에 따라 위험성을 조절하므로 젊은 층에게 인기가 있습니다. 이에 따라 TDF 상품은 은퇴 시점을 나타내는 숫자를 가지며, 더 먼 미래를 향해 갈수록 위험 자산 비중이 높아지는 특징이 있습니다.

참고로, 최근 연초 TDF 상품의 수익률은 ‘KB온국민 TDF2055’가 15.86%, ‘한국투자TDF알아서ETF포커스2060’가 15.84% 등으로 나타났습니다.

 

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수익률 및 적용현황

퇴직연금 디폴트옵션은 근로자의 퇴직연금 수익률을 높이기 위한 제도로, 가입자가 별도로 투자 운용을 지시하지 않으면 미리 선택한 상품으로 자동 투자되는 시스템입니다. 최근 이 제도가 정식으로 도입되어 은행권에서는 예상을 뛰어넘는 수익률을 달성하고 있습니다.

지난 2분기 기준으로 5대 시중은행의 디폴트옵션 적립금액은 총 적립액의 88.6%에 해당하는 9768억 원으로 나타났습니다. 각 은행은 1위를 목표로 삼아 치열한 마케팅을 전개하며, 특히 신한은행과 국민은행의 차이는 단 216억 원 정도로 좁혀져 있습니다.

하지만 퇴직연금의 장기적인 성격을 감안해 봤을 때, 단기 성과를 강조하는 홍보는 소비자들의 혼란을 불러일으킬 수 있습니다. 단기 수익률 강조로 인해 퇴직연금의 본래 의미가 흐려질 우려가 있으며, 따라서 장기 수익률의 중요성을 강조하는 마케팅 전략이 필요합니다.

퇴직연금은 최소 5년에서 최대 20년 후의 퇴직을 대비하는 장기 투자 상품입니다. 따라서 소비자들은 단기 성과보다 장기적인 수익률을 종합적으로 고려해야 합니다. 금융기관 역시 아전익수격 홍보보다는 장기적인 관점을 강조하는 전략을 채택하여 퇴직연금의 본질을 강조하는 것이 필요한 시점입니다.

부록으로 고용노동부에서 공시한 퇴직연금 디폴트옵션 주요 현황 파일을 첨부하였으니 참고하시기 바랍니다.

 

삼성생명, 퇴직연금 디폴트옵션 상품지정 이벤트

삼성생명 디폴트옵션 상품지정 이벤트

삼성생명은 오는 9월 27일까지 퇴직연금 디폴트옵션 상품지정 이벤트를 진행한다고 16일 발표했습니다.

이번 이벤트는 최근 2·4분기말을 기준으로 한 디폴트옵션 상품들인 ‘초저위험 원리금보장상품’과 ‘저위험 BF1’이 각각 6개월과 3개월 수익률 부문에서 퇴직연금 사업자 1위를 차지한 것을 기념하여 진행됩니다.

초저위험 상품군은 디폴트옵션 가입자 중 89%에 해당하는 177만 명이 선택한 인기 상품으로, 운용규모만으로도 9393억원에 달합니다.

이번 이벤트는 삼성생명의 홈페이지 및 애플리케이션 내 ‘퇴직연금 상품지정 이벤트’ 페이지를 통해 참여할 수 있습니다. 로그인 후 이벤트 참여와 마케팅 동의 절차를 거치고 화면 하단의 ‘참여’ 버튼을 클릭하여 디폴트옵션 상품지정을 완료할 수 있습니다. 이벤트 참여자들은 상품을 지정하지 못했더라도 추첨 대상에 포함됩니다.

이번 이벤트의 특별한 점은 추첨을 통해 선정된 참가자들에게 풍성한 상품들을 제공한다는 점입니다. 총 500명에게는 다양한 상품권과 교환권이 지급되며, 그 중에는 신세계이마트 상품권 3만원권 (20명), 올리브영 상품권 2만원권 (80명), 베스킨라빈스 파인트 교환권 (150명), 스타벅스 쿨 라임 피지오 교환권 (250명)이 포함됩니다.

삼성생명 관계자는 “우리는 퇴직연금 상품의 수익률을 향상시키는 데 노력하고 동시에 경쟁력 있는 차별화된 서비스를 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다”며, “앞으로도 가입자의 투자성향과 목표에 부합하는 고품질의 상품과 서비스를 계속해서 선보일 것입니다”라고 말했습니다.

 

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마무리

퇴직연금 디폴트옵션은 노후에 안정적인 재정을 위한 투자 수단으로서의 역할을 합니다. 물론 이 옵션이 모든 근로자에게 맞는 선택은 아닐 수 있습니다. 그러나 투자에 대한 지식이나 관심이 부족한 분들이나 바쁜 일상으로 인해 투자에 시간을 쏟기 어려운 분들에게는 매우 유용한 선택지가 될 수 있습니다. 자신의 노후를 고려하며 퇴직연금 디폴트옵션을 한 번 검토해보시기를 권해드립니다. 이 도구는 더 나은 노후를 위한 금융 전략의 일환으로 고려할 가치가 있다고 생각합니다.

 

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